Начало пути. Система быстрых платежей - ИноПитер

Цитата дня: Конечно, традиционные правила мировой торговли имеют к e-commerce слабое отношение. Представим, лет через 15 мы с вами решили купить кроссовки. Как это будет происходить? Покупаем приложение, закачиваем ее в свой 3D-принтер, который стоит где-нибудь на балконе, заливаем туда кашу и идем спать. Утром просыпаемся — кроссовки готовы!
Андрей Слепнев

Начало пути. Система быстрых платежей

03.07.2021 в 07:20 | время чтения: 6 мин.

2021 год начался с приятных новостей для пользователей многих российских банков – для них открылась система быстрых платежей. В чём суть этого новшества и почему это так порадовало клиентов?

В 2019 году Банк России и Национальная система платёжных карт запустили особую новую систему, которая стала позволять клиентам быстро, без лишних усилий и затрат переводить средства между счетами намного проще, чем было раньше. Теперь, чтобы выполнить это, нужно ввести номер телефона, которой предварительно должен быть связан с банковским счётом. В СБП есть несколько моделей переводов, которые предназначены для самых частых ситуаций: платежи между физическими лицами, платежи между своими же счетами в разных банках, платежи для оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода, платежи для возврата средств от продавцов покупателям или для выплат от предприятий клиентам.

На начало 2021 года к новому механизму было подключено 98% банков с универсальной лицензией, однако в планах внедрить в СБП все остальные банки. К этому времени они были обязаны ввести только переводы между физическими лицами. Для остальных организаций участие в системе пока остаётся добровольным. Всего в России сейчас 211 банков, которые «пошли в ногу со временем». В их числе 12 наиболее крупных и влиятельных: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Газпромбанк и другие. Оплату покупок по QR-коду они должны ввести в оборот до 1 октября 2021 года.

Система довольна проста в использовании, поскольку разработчики хорошо понимают, что клиентами банков являются граждане разных возрастов и с разными отношениями к новым технологиям. До появления нового сервиса клиентам нужно было знать банковские или карточные реквизиты, чтобы осуществить перевод. Чтобы теперь осуществить перевод между обычными клиентами нужно всего лишь установить мобильное приложение тех организаций, которые ввели в использование современный механизм, и выполнить несколько действий (включить опцию приема и отправки средств, указать номер телефона получателя и нужную сумму перевода). Средства доставляются круглосуточно за считанные секунды, в отличие от переводов по реквизитам. Этот механизм невозможен без дополнительной проверки, которая проводится перед тем, как человек получит деньги. Основатель TalkBank Михаил Попов рассказывает: «Занимало дополнительное время, чтобы физически переместить деньги со счетов после проведения взаиморасчетов, денежные средства шли дольше, те самые знаменитые три-пять рабочих банковских дней».

Чтобы сделать покупки через банковские или другие специальные приложения, нужно навести камеру мобильного телефона на QR-код, в котором содержится платежная информация. С таким способом клиенты знакомы уже давно, поскольку это напоминает использование электронной карты в смартфоне для оплаты чека в супермаркете.  Процесс проходит в разы быстрее, поскольку средства поступают на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя. У оплаты по QR-коду есть и другие преимущества. Теперь пользователям не надо вводить данные своей карты на сайте, а нужно просто считать QR-код или перейти по ссылке. Это экономит время и защищает данные от мошенников в Интернете. Конечно, у нового способа оплаты уже появились свои фанаты. Особая активность пользователей прослеживается в таких категориях оплаты, как одежда, брокерские счета, доставка еды и фаст-фуд, как отмечает банк «Русский стандарт».

Еще один важный плюс в копилке СБП — дешёвая стоимость для банков и пользователей, поскольку её регулирует Центробанк. Представитель НСПК утверждает: «Система также направлена на повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения и содействие конкуренции на российском платежном рынке».

В рамках антикризисной политики были даже ослаблены меры по отношению к клиентам. С 1 мая 2020 было запрещено банкам взимать комиссию за переводы до ₽100 тыс. в месяц. Если лимит превышается пользователями, то комиссия может составить 0,5%, но не более 1,5 тысячи рублей. Ежедневные переводы через СБП устанавливаются самими банками, но иногда они существенно ниже чем по картам. В Сбербанке он составляет 50 тысяч рублей, в ВТБ разовый лимит — 150 тыс., а месячный — 2 млн. В «Тинькофф-банке» максимальная сумма одного перевода может быть до 150 тыс. и таких может быть 20 за сутки. Однако нельзя перевести более 1,5 млн в месяц.

Первоочерёдно ЦБ создал Систему быстрых платежей, чтобы побороться за первенство со Сбербанком, который первым реализовал идею переводов по номеру телефона и стал гигантом в этой деятельности. Доля Сбербанка в этом составила 94%. Конечно, монополисту не хотелось лишаться этого звания и дохода, поэтому компания долго не подключалась к СБП вместе со всеми. За полугодовую задержку Сбербанк получил штраф от Банка России.

Кажется, у новой высокотехнологичной Системы быстрых платежей нет недостатков. Она и легка в использовании, и бюджетна, и безопасна. Однако, оказывается, не всё так гладко для российского рынка финтеха и платежной системе банковского сектора. Как считает Попов из TalkBank, это связана с регулированием комиссии. Средства, которые получает банк от неё, часто используются на развитие технологий и инфраструктуры. К тому же от доли комиссионных доходов зависит безопасность платежей. Есть у банков не будет достаточно средств, то рано или поздно будут образовываться «дыры», через которые будут утекать средства пользователей.  Михаил Попов подтверждает: «Уже было несколько инцидентов, когда находили лазейки в недостаточно продуманных банковских интерфейсах. Через эти лазейки могли активировать платежи по СБП, и клиенты теряли свои деньги. К счастью, это не перешло в лавинообразную историю». Поэтому банки стараются оградить клиентов от использования нового механизма, сделать так, чтобы людям было трудно понять, как настроить и воспользоваться СБП.

Конечно, Россия не первая и не единственная из стран, рискнувших попробовать новую удобную систему. Сейчас в мире более 30 подобных программ без учёта тех, которые находятся ещё на стадии зарождения. Самыми популярными можно назвать шведскую Swish (2012 год), британскую Faster Payments (2008 год), гонконгскую FPS (2018 год), индийскую IMPS (2010 год), австралийскую NPP (2018 год). Также существует международная платежная система SEPA, в которую входит более 30 европейских стран. Через неё клиенты могут заниматься быстрыми переводами только в евро, внутри одной страны или в пределах тех, которые состоят в зоне. Операции осуществляются между физическими и юридическими лицами на сумму не более 15 тыс. евро.

Но развитие не стоит на месте, поэтому разработчики из ЦБ и НСПК думают над новыми возможными операциями, которые сделают жизнь банковских клиентов ещё проще. Возможно уже через год-два появятся платежи для оплаты государственных платежей и для социальных выплат, зарплат, пенсий. Также планируется модернизация уже существующих механизмов и выпуск новых сервисов. Изменения коснутся и комиссий, по мнению Михаила Попова из TalkBank. Он считает, что плата за услуги, взимаемая с клиентов, понизится. Однако комиссия СБП может повысится, поэтому банки не лишатся своей прибыли и смогут следить за безопасностью и стабильностью работы механизмов.

Система быстрых платежей показывает хорошие результаты. Конечно, она ещё не совершенна, но поскольку она пользуется высоким спросом у пользователей банков, то разработчики не оставят её с «минусами» в механизме.

Поделиться с друзьями